kuglyupkeep2018-05-19 14:49:59農村信用社作為主要服務於“三農”、“中小企業”的地方性金融機構，貸款物件大部分為農戶、個體工商戶，農戶獲取小額貸款的主渠道來自農村信用社。但受貸款筆數多、額度小、貸戶分散、信貸人員少、貸後管理職責不清等因素影響，農戶小額貸款貸後管理困難。改善對農戶小額貸款的貸後管理是農村信用社面臨的一個重要問題。對此，河北省張家口市農村信用社進行了積極探索。
一是建立完善簡便的貸後檢查管理體系。首先是簡化首次貸後檢查程式，在貸款投放時向貸戶提供一份首次貸後檢查報告書，內容涵蓋貸後檢查的所有內容，貸款資發放後，由貸戶透過郵寄等方式送交信貸員，信貸員收到後透過電話核實情況；其次是透過電話進行後續貸後檢查，建立後續檢查臺賬，每季透過電話瞭解貸戶的生產經營情況；最後是做好現場檢查，貸款發放6個月後，信貸人員利用下鄉收貸、開展宣傳活動等時機入戶開展貸後現場檢查。
二是建立多方參與的貸後現場檢查管理模式。利用農村信用社與當地村委會以及原信用代辦站人員的特殊地緣、人緣關係，建立起村委會幹部、信用代辦站原工作人員多方參與的貸後管理模式。首先將貸戶按村進行分類，把轄內貸戶按村分給信貸員，在貸後檢查時，信貸員到村委員會和原信用站代辦員家中對貸戶的居住、生產經營情況進行統一調查，由村委會人員和信用站幹部提供貸戶的日常情況；其次透過固定時間、統一地點的集中方式進行貸後檢查，信貸員與貸戶約好時間，每季到村委會透過廣播的形式通知貸戶到村委會接受貸後檢查，彙報生產經營情況。
三是透過改變貸款結息方式和還款方式強化貸後管理。張家口轄內農村信用社過去小額貸款一直採用利隨本清的還息還款方式。為了能夠及時瞭解貸戶的資金使用情況，從2010年開始，張家口市轄內農村信用社個人小額貸款採用以下兩種方式：第一種方式是按月或按季結息、到期還本還息；第二種方式是按月等額本息還款方式償還貸款本息。透過改變還款還息，使信貸人員及時瞭解貸戶的償還能力，信貸人員可以透過貸戶到信用社結息的時機，瞭解貸戶最新經營情況，如連續兩個月不能還本或還息，信貸人員將透過電話和其他途徑瞭解貸戶的生產經營情況，如連續三個月不能還本或還息，信貸人員進行現場檢查。
四是建立多渠道的小額貸款催收方式。小額貸款的催收是小額貸款貸後管理的難點，也是重要的一個環節。首先是建立電子化貸款催收方式，利用綜合電子銀行的短息服務平臺，農村信用社為每位貸款戶開通手機短息服務，每月定期傳送貸款利息額和利息催收通知，貸款到期前和逾期後透過短息通知貸戶及時還款。其次是利用張貼公告的形式進行催收，貸款形成逾期後，信貸人員將沒有按期償還貸款的借款人情況在信用社營業廳和鄉（鎮）、村繁華地段張貼公告催收單。最後是透過電話方式或當面進行催收。