城市惠民保險2018-08-14 16:44:36一般說到女性疾病，我們最先想到的可能是乳腺增生，乳腺增生是女性最常見的乳房疾病，有著“十個女性九個乳腺增生”的說法。那麼乳腺增生會影響投保嗎？
這裡給大家對比了中民保險網幾款熱銷的保險產品的核保過程，結論如下：
從表中，可以看出，
健康險
對乳腺增生要求普遍比較嚴格謹慎，基本都有除外承保和拒保的情況。而
定期壽險
的核保條件相對比較寬鬆，一般可正常承保，但也會存在拒保的情況。
關於康樂一生B款：
1。若患有乳腺增生或者乳腺小葉增生，也可直接正常承保；
2。若伴有乳腺結節且半年內沒有超聲或鉬靶或核磁共振檢查，則直接拒保；
3。若半年內最近一次超聲檢查，同時滿足：（1）BI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過2釐米且邊界清晰，（2）無腋窩淋巴結腫大，則除外承保。
關於安聯臻愛：
1。若有乳腺小葉增生，且已手術切除（單個或多個囊塊切除或單純性乳房切除）以及組織病理學報告未證實為惡性或手術醫生宣告為惡性，則可正常投保，否則直接拒保；
2。若患有乳腺結節，對於（1）是否未手術？（2）病理診斷是否惡性或有細胞異型性改變或不典型增生？（3）是否有行乳腺腫瘤影像檢查（鉬靶X線、彩色超聲），並明確BI-RADS分級為2級以上？這三個問題都為“否”時，可除外承保：對乳腺疾病的治療，不承擔賠付責任，否則直接拒保。
關於平安e生保百萬醫療險：
這款產品的核保情況比較簡單，如有乳腺小葉增生，則對乳腺疾病及其併發症和後遺症引起的治療除外承保。
關於京彩年華定壽險：
對於乳腺增生的核保情況，價格較低的京彩年華也算是一個少見的核保比較苛刻的定期壽險，只要患有乳腺結節則直接拒保。
關於長生人壽：
長生福重疾險的健康告知中，提示“是否患有乳房腫塊”，這時，無論是生理性乳腺增生，病理性乳腺增生，而乳腺結節是屬於乳腺增生的一種症狀，所以原則上都需要告知的。根據具體情況主要有標準體承保、除外、延期、拒保。其中，延期一般是延後承保，比如半年後再根據具體情況判斷是否可以承保。
長生人壽的重疾險、醫療險、壽險的核保結論則不一樣：
（1）乳腺結節術後確診為良性，複查結果持續正常的，壽險、重疾標準體承保；醫療險根據治癒時間、複查隨診情況除外責任或標準體承保
（2）術後確診為惡性的，醫療險拒保；壽險和重疾根據腫瘤病理分級、治癒時間、隨診結果綜合評估。
（3）乳腺結節如未手術，則根據乳腺影像學描述（建議進行BI-RADS 分級）及隨診結果評估；對於有惡性徵象的，如邊緣不清、結節內伴有細小鈣化、結節內血流豐富的給予延期。
注：這只是一個核保指引，最終以保險公司的核保結論為準。
接著跟大家進一步瞭解，主要有以下幾點內容：
乳腺增生嚴重嗎？
有乳腺增生影響買保險嗎？
乳腺增生如何核保？
一、乳腺增生嚴重嗎？
在青春期或青年女性中，經前有乳房脹痛、有時疼痛會波及肩背部，經後乳房疼痛逐漸自行緩解，僅能觸到乳腺有些增厚，無明顯結節，這些是生理性改變，它是既非炎症又非腫瘤的一類病。
乳腺增生的分類：
乳腺小葉增生：是乳腺的初期增生，多發生在 25-35 歲，症狀表現較輕；
乳腺導管擴張：乳腺初期增生的進一步發展，也稱乳腺腺病，多發於30-45歲；
乳腺囊性增生：乳腺導管擴張，合併上皮細胞增生，多發生在 40-55 歲。
乳腺增生並不是什麼嚴重的病：
早在1992年，美國放射學會提出了“乳腺影像報告和資料系統”（BI-RADS），在全球各醫療機構之間的歸一研究等方面起著至關重要的作用。其各個分級意義如下：
乳腺增生屬良性的，可控的細胞堆積與增長。我們最常見的乳腺小葉增生，就屬於比較輕微的Ⅰ期（即1級），這屬於正常的生理現象。只要調整情緒，保持良好的生活習慣等，一段時間後會自己治癒。絕大部分的小葉增生都不會致癌，雖然也有惡變的可能，但機率很小，風險相對確定，自然也很難會病變成乳腺癌。
儘管乳腺增生不是什麼大病，可也不容小覷，建議大家都定期的進行體檢，關注自己的健康狀況，畢竟自己要對自己的健康負責嘛。
二、有乳腺增生影響買保險嗎？
雖然不是所有乳腺增生都算疾病，但如果健康告知中出現了“原因不明的包塊或腫物、結節”，這時，無論是生理性乳腺增生，病理性乳腺增生，還是乳腺結節，原則上都需要告知。
百年康惠保健康告知
以百年康惠保的健康告知為例，雖然沒寫明“增生”，但是有“腫物”，腫塊或腫物是乳腺增生的症狀，所以這種情況下都是要告知。
下面我們來看看如果患有乳腺增生，對投保具體存在哪些影響，以下分兩種情況來分析：
線下投保：由於乳腺增生的程度不同，不同的人也會存在不一樣的情況，所以保險公司的核保團隊會根據增生的性質和嚴重程度進行評估，分別會得出標準體承保、責任免除、加費等結果。因此，不用過分擔心，如實告知等待核保結論即可。
線上投保：需要著重看下是否健康告知提到相應的問詢，如果沒有提到就可以正常投保。如果存在類似“原因不明的腫塊”，則健康告知未能透過，需要人工稽核或者智慧核保。
以中民保險網上熱銷的百年康惠保為例，假如不符合“原因不明的腫物”這一點健康告知，消費者勾選“至少有一項為‘是’”，則投保頁面會彈出人工核保提示，只需留下聯絡方式和自身健康狀況的說明，中民保險網即會回電瞭解客戶情況並協助進行人工核保。
百年康惠保投保告知提醒
三、乳腺增生如何核保？
通常保險公司普遍比較謹慎，乳腺增生一般根據被保險人的年齡、症狀表現、就診資料、檢查結果等綜合評估。畢竟保險公司承保的是幾十年後的風險，乳腺增生類疾病可能會由腫塊演變成腫瘤，所以保險公司稽核較嚴。
1.對於重疾險：
對於佔大多數的單純性乳腺小葉增生等已確診，無其他異常者，經過健康告知後，都可以按照標準體承保。少數比較嚴重的乳腺增生（有發展成為惡性乳腺的跡象），可能會拒保/除外/加費/延期承保。
如下圖復星聯合康樂一生重大疾病保險B款，若回答“是”，則被提示健康異常，需進入智慧核保。
復星聯合康樂一生重大疾病保險B款投保告知
若在智慧核保中告知該“腫塊”為“乳腺增生或乳腺小葉增生”則可
按標準正常投保
。
若伴有乳腺結節，且“有半年內超聲或鉬靶或核磁共振檢查”或者半年內最近一次超聲檢查，同時滿足：（1）BI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過2釐米且邊界清晰，（2）無腋窩淋巴結腫大。則
除外承保
，如下圖所示：
若伴有乳腺結節，且沒有半年內超聲或鉬靶或核磁共振檢查，則
拒保
。
2.對於醫療險：
醫療險的健康告知會更嚴格。如果患有乳腺增生，購買醫療險的話保險公司更加謹慎，以防有的人患病才投保，因此，最常見的就是核保結論就是責任免除，除外乳腺的相關結論。
以平安e生保為例，有乳腺小葉增生，則按責任免除承保。
3.對於壽險：
一般來說，屬良性的乳腺增生、乳腺小葉增生等已確診，無其他異常者，可按標準體投保。
以上海小蘑菇定壽和招商仁和以及瑞泰瑞和定期壽險為例，小蘑菇定壽被確診為乳腺增生、乳腺小葉增生可以直接按照健告全部選“否”的操作來正常投保小蘑菇定壽產品，不需要提供體檢報告人工核保，若被確診為良性乳腺結節也可投保，但如果沒有病例報告稱確診為良性乳腺結節則無法投保小蘑菇定壽；招商仁和定壽險也比較寬鬆，有乳腺增生也可保，但若有未確診為良性的乳腺結節則拒保；瑞泰瑞和定期壽險直接沒有對乳腺增生這一塊的限定，健康告知比較寬泛，可直接正常承保。
但也有比較嚴苛的壽險，以京彩年華定期壽險為例，投保告知中並沒有提到乳腺增生，只出現乳腺結節，但是根據這種情況下，若存在乳腺增生，都無法透過投保告知，需要人工核保，這種情況下一般被保險公司拒保。
最後提示
：
投保時一定要記得如實告知，千萬不要有僥倖心理隱瞞身體情況，不然會存在保險公司拒賠的風險。
如果存在乳腺增生等相關問題，建議諮詢線上客服，如實告知異常情況；或選擇智慧核保的產品，如中民保險網上的安聯臻愛百萬醫療、平安e生保、復星聯合康樂一生重大疾病保險、弘康哆啦A保重大疾病保險。
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